Úroveň 5 · lekce 1 ze 4 · 11 minut
Jak číst hypotéku: jistina, úrok, splátka a LTV.
Nejdřív oddělíme cenu nemovitosti, vlastní zdroje, jistinu, úrokovou sazbu a anuitní splátku. Teprve potom dává smysl hodnotit fixaci, RPSN a rezervu domácnosti.
Po této lekci byste měli umět:
- rozlišit jistinu od úroku a celé měsíční splátky
- vysvětlit, proč se v anuitní splátce mění poměr jistiny a úroku
- spočítat jednoduché LTV a pojmenovat, co neříká
- odlišit úrokovou sazbu od RPSN a fixaci od splatnosti
01 / ZÁKLADNÍ MAPA
Pět čísel, pět různých významů.
Cena, vlastní zdroje a jistina
Cena nemovitosti popisuje obchod. Vlastní zdroje jsou část ceny, kterou nefinancuje úvěr. Jistina je nesplacený dluh, ze kterého vzniká úrok.
Sazba, splátka a RPSN
Sazba vstupuje do výpočtu úroku. Splátka kombinuje úrok a jistinu. RPSN je širší standardizovaný pohled na náklady úvěru, ale ani ten nenahrazuje smlouvu.
02 / ANUITA
Stejná splátka neznamená stejný pokles dluhu.
U anuitního úvěru bývá při stejné sazbě plánovaná splátka stejná. Protože se však úrok počítá z klesající jistiny, na začátku připadá více na úrok a později více na jistinu. Amortizační plán tuto změnu ukáže období po období.
03 / LTV A FIXACE
Zajištění a sazba jsou jiná rizika.
LTV porovnává úvěr s hodnotou nemovitosti použitou pro zajištění. Fixace říká, jak dlouho je sazba smluvně pevná. Ani jedno číslo samo neříká, zda domácnost zvládá rozpočet nebo má dostatečnou rezervu.
ČÍSELNÝ PŘÍKLAD
Jedna domácnost, pět oddělených čísel.
Při modelové sazbě 4,8 % a splatnosti 30 let vychází splátka přibližně 21 tisíc Kč. V prvním roce je součet zaplacených úroků podstatně vyšší než v pozdějších letech, protože jistina je na začátku nejvyšší. Přesný rozpis otevřete v Hypotéka Labu.
Hotovo? Označte lekci jako dokončenou.
Označení se uloží jen do tohoto prohlížeče.